¿Cómo afecta la Ley de Segunda Oportunidad a tu hipoteca?

¿Qué pasa con la hipoteca al solicitar la exoneración de deudas?

Al acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, no todas las deudas son susceptibles de ser exoneradas, y esto incluye la deuda hipotecaria. Las deudas con garantía real, como es el caso de una hipoteca, no se pueden exonerar mediante esta normativa, debido a su naturaleza especial.

Según el Artículo 489 de la Ley Concursal, la exoneración del pasivo insatisfecho cubre todas las deudas pendientes, excepto: Las deudas con garantía real, que incluyen tanto el principal como los intereses.

Este tipo de deudas están excluidas, ya que al estar garantizadas por un bien (en este caso, la vivienda), el acreedor tiene derecho a ejecutar esa garantía.

¿Qué ocurre si no puedo pagar la hipoteca y se ejecuta la vivienda?

Si no puedes hacer frente a los pagos de la hipoteca, es posible que el acreedor ejecute la vivienda. En este caso, si la subasta o venta de la propiedad no cubre el total de la deuda, el remanente que quede pendiente puede ser exonerado mediante la Ley de Segunda Oportunidad. Es decir, aunque el inmueble se haya enajenado, cualquier cantidad pendiente tras la ejecución puede ser incluida en el proceso de exoneración.

Según el Artículo 492 bis de la Ley Concursal, si la deuda con garantía real no se cubre completamente tras la ejecución, la parte restante de la deuda será exonerada. De esta manera, el deudor podría liberarse de la obligación de pagar el saldo restante después de que la propiedad haya sido vendida.

¿Qué pasa si la vivienda vale menos que la hipoteca?

En los casos en que el valor de la vivienda hipotecada es inferior a la cantidad pendiente de la hipoteca al momento de presentar el plan de pagos, el artículo 492 bis establece dos reglas clave:

Recalculo de las cuotas: Se mantendrán las fechas de vencimiento originales, pero las cuotas de pago se recalcularán tomando en cuenta solo la parte de la deuda que no supere el valor de la garantía (es decir, el valor actual del inmueble).

Exoneración del remanente: La parte de la deuda que exceda el valor de la vivienda se tratará como deuda no garantizada y, por lo tanto, podrá ser exonerada si el deudor cumple con los requisitos.

¿Y si estoy al día con la hipoteca?

Una pregunta frecuente es si es posible acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad cuando se está al corriente con los pagos de la hipoteca, pero se tienen otras deudas impagables. La respuesta es sí.

Estar al día con los pagos hipotecarios no impide que una persona se acoja a la Ley de Segunda Oportunidad. De hecho, es muy común que los deudores opten por priorizar el pago de la hipoteca para evitar perder su vivienda, mientras que dejan de pagar otras deudas menos prioritarias, como préstamos personales o deudas con tarjetas de crédito.

La ley permite que, aunque se siga pagando la hipoteca, se puedan exonerar otras deudas acumuladas, siempre y cuando se cumplan los requisitos de insolvencia, es decir, que no se pueda hacer frente a todas las obligaciones financieras.