¿Es posible acogerse más de una vez a la Ley de la Segunda Oportunidad?

La Ley de la Segunda Oportunidad se ha convertido en una herramienta fundamental para quienes, por distintas razones, no pueden hacer frente a sus deudas. Muchas personas que han pasado por este proceso y, con el tiempo, se encuentran de nuevo en una situación económica complicada, se preguntan: ¿Puedo volver a acogerme a la Ley de la Segunda Oportunidad? La respuesta no es un simple sí o no. Depende de varios factores que te explicamos a continuación.

¿Qué dice la ley sobre una segunda oportunidad… de la segunda oportunidad?

La legislación española, concretamente el Texto Refundido de la Ley Concursal (TRLC), no prohíbe que alguien vuelva a solicitar la exoneración de sus deudas. Ahora bien, sí establece plazos concretos y ciertos requisitos que hay que cumplir, dependiendo de cómo se haya obtenido la exoneración la primera vez.

Según el artículo 488 del TRLC, el deudor que ya ha obtenido una exoneración podrá presentar una nueva solicitud de EPI solo si ha transcurrido un plazo mínimo, que varía dependiendo de la modalidad de exoneración obtenida anteriormente:

Si la exoneración anterior fue mediante plan de pagos: Se puede volver a solicitar la exoneración pasados al menos dos años desde que se concedió la exoneración definitiva.

Si la exoneración anterior fue con liquidación de la masa activa: El plazo de espera será de cinco años, contados desde la resolución judicial que concedió la exoneración.

¿Y los créditos públicos? El mismo artículo 488 deja claro que estos nuevos procedimientos no permiten incluir nuevamente el crédito público. Es decir, en una segunda solicitud no se podrá exonerar deuda con Hacienda ni con la Seguridad Social, aunque se cumplan los plazos anteriores.

¿Y si no me concedieron la exoneración?

En los casos en los que el primer intento no terminó con la exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI), no hay un plazo específico de espera. Eso sí, el juzgado será mucho más estricto a la hora de evaluar la buena fe del deudor y los motivos por los que vuelve a solicitar este mecanismo.

¿Qué requisitos hay que cumplir en una segunda solicitud?

Los criterios para poder acogerse a la ley nuevamente son similares a los de la primera vez:

- Estar en situación de insolvencia (ya sea actual o inminente).

- No haber cometido delitos económicos.

-Actuar con buena fe durante todo el procedimiento (esto incluye no ocultar ingresos ni patrimonio, colaborar con la justicia, etc.).

- Tener más de un acreedor.

- Tener una deuda inferior a 5.000.000 euros.

Además, el juez valorará aspectos adicionales, como si la nueva insolvencia tiene relación con la anterior o si se han repetido los mismos errores financieros.

¿Merece la pena volver a intentarlo?

Si has pasado por una nueva crisis económica (como un despido, enfermedad, cierre de negocio, etc.), has respetado los plazos y cumples con los requisitos, volver a acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad puede darte una nueva salida.

Casos reales: cuando la vida vuelve a dar un revés

En muchos de estos casos, cumpliendo los requisitos legales y demostrando su buena fe, muchas personas han conseguido una segunda exoneración total de sus deudas.

La vida da muchas vueltas, y el derecho también está para adaptarse a esas realidades. La Ley de la Segunda Oportunidad, bien aplicada, puede ser el salvavidas que necesitas para empezar de nuevo… otra vez.

¿Cómo afecta la Ley de Segunda Oportunidad a tu hipoteca?

¿Qué pasa con la hipoteca al solicitar la exoneración de deudas?

Al acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, no todas las deudas son susceptibles de ser exoneradas, y esto incluye la deuda hipotecaria. Las deudas con garantía real, como es el caso de una hipoteca, no se pueden exonerar mediante esta normativa, debido a su naturaleza especial.

Según el Artículo 489 de la Ley Concursal, la exoneración del pasivo insatisfecho cubre todas las deudas pendientes, excepto: Las deudas con garantía real, que incluyen tanto el principal como los intereses.

Este tipo de deudas están excluidas, ya que al estar garantizadas por un bien (en este caso, la vivienda), el acreedor tiene derecho a ejecutar esa garantía.

¿Qué ocurre si no puedo pagar la hipoteca y se ejecuta la vivienda?

Si no puedes hacer frente a los pagos de la hipoteca, es posible que el acreedor ejecute la vivienda. En este caso, si la subasta o venta de la propiedad no cubre el total de la deuda, el remanente que quede pendiente puede ser exonerado mediante la Ley de Segunda Oportunidad. Es decir, aunque el inmueble se haya enajenado, cualquier cantidad pendiente tras la ejecución puede ser incluida en el proceso de exoneración.

Según el Artículo 492 bis de la Ley Concursal, si la deuda con garantía real no se cubre completamente tras la ejecución, la parte restante de la deuda será exonerada. De esta manera, el deudor podría liberarse de la obligación de pagar el saldo restante después de que la propiedad haya sido vendida.

¿Qué pasa si la vivienda vale menos que la hipoteca?

En los casos en que el valor de la vivienda hipotecada es inferior a la cantidad pendiente de la hipoteca al momento de presentar el plan de pagos, el artículo 492 bis establece dos reglas clave:

Recalculo de las cuotas: Se mantendrán las fechas de vencimiento originales, pero las cuotas de pago se recalcularán tomando en cuenta solo la parte de la deuda que no supere el valor de la garantía (es decir, el valor actual del inmueble).

Exoneración del remanente: La parte de la deuda que exceda el valor de la vivienda se tratará como deuda no garantizada y, por lo tanto, podrá ser exonerada si el deudor cumple con los requisitos.

¿Y si estoy al día con la hipoteca?

Una pregunta frecuente es si es posible acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad cuando se está al corriente con los pagos de la hipoteca, pero se tienen otras deudas impagables. La respuesta es sí.

Estar al día con los pagos hipotecarios no impide que una persona se acoja a la Ley de Segunda Oportunidad. De hecho, es muy común que los deudores opten por priorizar el pago de la hipoteca para evitar perder su vivienda, mientras que dejan de pagar otras deudas menos prioritarias, como préstamos personales o deudas con tarjetas de crédito.

La ley permite que, aunque se siga pagando la hipoteca, se puedan exonerar otras deudas acumuladas, siempre y cuando se cumplan los requisitos de insolvencia, es decir, que no se pueda hacer frente a todas las obligaciones financieras.

 Mecanismo de Segunda Oportunidad: ¿Cómo cancelar tus deudas y empezar de nuevo?

El Mecanismo de Segunda Oportunidad, también conocido como Ley de Segunda Oportunidad (LSO), es una herramienta jurídica diseñada para ayudar a particulares y autónomos que no pueden hacer frente a sus deudas. En esencia, se trata de aplicar los mismos procedimientos del concurso de acreedores, que normalmente se reservan para empresas, a personas físicas. El objetivo principal de esta legislación es que, si cumples con los requisitos establecidos, puedas cancelar tus deudas y comenzar de nuevo sin cargas financieras.

¿Quién puede acogerse al Mecanismo de Segunda Oportunidad?

Esta ley está diseñada para personas físicas, ya sean particulares o autónomos, que se encuentren en una situación de insolvencia y no puedan pagar sus deudas. Para acogerse al Mecanismo de Segunda Oportunidad, es necesario cumplir con ciertos requisitos clave:

• Buena fe: Debes demostrar que has actuado de manera honesta y que las causas de tu insolvencia no son resultado de una mala conducta deliberada.

• Situación de insolvencia actual o inminente: Debes estar en una situación de insolvencia que te impida hacer frente a tus obligaciones financieras.

• Múltiples acreedores: No es suficiente con deberle dinero a una sola entidad. Debes tener al menos dos acreedores.

• Sin antecedentes penales por delitos económicos: Si has sido condenado por delitos económicos, no podrás acogerte a este mecanismo.

Además, si ya has solicitado este mecanismo anteriormente, debes tener en cuenta los siguientes plazos:

• Dos años desde la última exoneración definitiva mediante un plan de pagos.

• Cinco años si obtuviste la exoneración mediante la liquidación de bienes.

Ventajas de cancelar tus deudas

Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad trae consigo una serie de beneficios importantes. Estos son algunos de los más destacados:

• Recuperación de la capacidad económica: Podrás volver a contratar servicios, solicitar financiación, tarjetas de crédito, y en general, recuperar la libertad financiera que tenías antes de caer en el sobreendeudamiento.

• Protección ante acreedores: Una vez que se declara la cancelación de las deudas, los acreedores no podrán ejercer ninguna acción para reclamarlas. Solo en casos excepcionales, como el de recibir una herencia o ganar la lotería, podrían solicitar la revocación de la cancelación dentro de los tres años siguientes.

• Eliminación de listas de morosidad: Podrás salir de los ficheros de morosos, como el ASNEF, y olvidarte del acoso de las empresas de recobro.

• Suspensión de ejecuciones: Todos los procedimientos de ejecución, incluidas las hipotecas, se suspenden, incluso si ya se habían publicado anuncios de subasta.

• Cancelación total de la deuda exonerable: Dependiendo del caso, podrías obtener la exoneración del 100% de tus deudas, permitiéndote empezar de cero.

Proceso para cancelar tus deudas

El proceso para acogerse al Mecanismo de Segunda Oportunidad depende de tu situación económica actual y de si posees bienes embargables. A continuación, te explicamos las opciones disponibles:

• Sin bienes embargables: Si no tienes ningún bien que pueda ser embargado, la cancelación de tus deudas será prácticamente automática. Si además las causas que te llevaron a la insolvencia fueron fortuitas, y no actuaste de mala fe, el proceso será rápido y eficiente.

• Con bienes embargables: En caso de que tengas bienes o derechos embargables, estos deberán liquidarse, excepto en los casos de:

• Bienes y derechos inembargables, como un salario mínimo inembargable.

• Bienes cuyo valor de mercado es inferior a la carga hipotecaria (por ejemplo, si el valor de tu vivienda es menor que la deuda pendiente).

• Plan de pagos: Si tienes la capacidad económica para ello, podrías optar por un plan de pagos que te permita reestructurar tus deudas sin necesidad de liquidar tus bienes.

¿Qué deudas no son cancelables?

A pesar de los múltiples beneficios del Mecanismo de Segunda Oportunidad, no todas las deudas pueden ser perdonadas. Algunas quedan fuera del alcance de este mecanismo:

• Deudas derivadas de responsabilidad civil extracontractual o sanciones penales y administrativas graves.

• Deudas de pensiones alimenticias.

• Salarios de los trabajadores correspondientes a los últimos 60 días anteriores a la declaración del concurso.

• Deudas con créditos de derecho público, como las deudas con la AEAT o la Seguridad Social, aunque en estos casos se pueden cancelar hasta 10.000 euros (5.000 euros se exoneran completamente, y el resto al 50% hasta alcanzar el límite).

• Costas judiciales derivadas del proceso de exoneración.

• Deudas con garantía real, como las hipotecas, dentro de los créditos con privilegio especial.

Cambios recientes en la Ley

Con la reforma de la Ley Concursal en septiembre de 2022, el proceso para acogerse al Mecanismo de Segunda Oportunidad se ha vuelto más ágil y menos costoso. Entre los cambios más importantes, destacan:

• Eliminación del acuerdo extrajudicial de pagos: Ya no es necesario llegar a un acuerdo extrajudicial con los acreedores, lo que ahorra los costes asociados al mediador concursal, notario, y otros gastos.

• Ampliación de las deudas cancelables: Ahora, un mayor número de deudas son susceptibles de cancelación, lo que aumenta las posibilidades de obtener una exoneración completa.